Кредитной историей (КИ) называется информация об исполнении потенциальным кредитополучателем (физ. лицом, юр. лицом) своих обязательств. Эти сведения необходимы для оценки надежности субъекта при его запросе на выдачу кредита, а также для поддержания платежной дисциплины. В республике Беларусь содержание и хранение КИ, право на ознакомление с ней регламентируется законодательством.
Основные вопросы
Что такое КИ?
Этот систематизированные сведения о том, как субъект исполняет свои кредитные обязательства, позволяющие ему взять быстрый займ или оформить кредит.
Место хранения данных?
Информация хранится в Национальном банке (в Кредитном регистре), который получает сведения от финансовых учреждений и обрабатывает их.
Сведения в КИ?
- Базовые: физ. лица – ФИО, дата рождения, гражданство, регистрация, личный (идентификационный) номер; юр. лица – название, вид деятельности, регистрация, УНП, ЕГР.
- Информация о кредитных договорах.
- Показатели кредитной дисциплины.
- Завершенные (прекращенные) договоры.
Кто имеет доступ?
Без разрешения информацию из КИ получают правоохранительные органы и суд, с письменного согласия – кредитные организации.
А работодатель?
По письменному разрешению субъекта.
Что может испортить КИ?
- просроченные платежи;
- частые обращения (даже без оформления договоров) в кредитные организации.
Правила оценки
Начиная с 2015 года Нацбанк республики оценивает КИ на основании скоринговой оценки – балла, получаемого потенциальным кредитополучателем после анализа базы данных и составления прогноза его поведения.
Что влияет?
Скоринговая оценка выводится на основе информации:
- о просрочках;
- о количестве запросов;
- о количестве и типе заключенных договоров;
- о непогашенных задолженностях;
- о возрасте и месте жительства.
Нацбанком планируется изменение и усовершенствование оценки, вероятно, с включением в список данных договоры лизинга и обращения в ломбарды.
Рейтинг кредитной истории?
Рейтинг включает в себя оценки по пунктам:
- класса рейтинга (от A до Е с подклассами 1-3, F);
- скорбалла;
- параметра PPD (выраженной в процентах вероятности непогашения долга размером более 39 BYN с просрочкой свыше 90 дней за 12 месяцев.
Наибольшую вероятность получить положительный ответ от банка имеют клиенты классов А1 с 375-400 баллами.
Что снижает скорбаллы?
- заключение нового кредитного договора в течение минимального количества дней после завершения предыдущего;
- частые запросы о КИ;
- количество заключенных договоров;
- короткие сроки договора;
- просрочки.
Скорбаллы не рассчитываются в случаях:
- устаревшей КИ (больше 5-ти лет);
- прекращения договоров судебным решением (в течение последних 2-х лет);
- полного отсутствия истории.
Кредит при низком рейтинге возможен?
Так как скоринговая оценка является только рекомендацией для банка, организация может принять решение дать кредит субъектам с низким классом.
Кредитный отчет
Это данные о потенциальном кредитополучателе, его кредитных обязательствах и скоринговой оценке.
Как узнать КИ?
Запросить отчет можно запросом в Нацбанк. Данные предоставляются в бумажном и электронном виде. Для получения бумажной копии следует прийти с паспортом и написать заявление в отделении банка. Доступ к электронной копии получают через сайт creditregister.by после прохождения Межбанковской системы идентификации.
Получить информацию об истории другого субъекта можно только по нотариально заверенной доверенности.
Сколько это стоит?
Бесплатно – однократно в течение календарного года. Последующие обращения:
- бумажный отчет - 14,93 BYN;
- электронный - 0,58 BYN.
Плохая КИ
Это фактор, способный повлиять на решение финансовой организации выдать субъекту кредит. Но есть и другие факторы:
- соответствие требованиям;
- платежеспособность.
С плохой КИ получить кредит можно, хотя вероятность этого низка. Изменить данные нельзя, за исключением случаев появления недостоверных данных из-за ошибки внесения информации.
Как улучшить?
Чтобы улучшить КИ нужно на некоторое время отказаться от запросов новых кредитов и погасить все задолженности. В течение 5-ти лет история улучшится.